Le secret pour réussir c’est de recommencer de manière régulière, mais sans pour autant être insistant le jour même. Elle refuse ? Ce n’est pas grave vous avez tout votre temps pour reconquérir votre femme. La différence entre un « gros lourd » et un « séducteur » est très fine, alors jouez votre meilleur jeu. Le gros lourd n’aura jamais sa chance si insiste trop.

Depuis le début de l’année, la durée moyenne des prêts immobilier s’est établie à 215 mois (presque 18 ans). Tout comme les taux, les durées d’emprunt remontent depuis le début de l’année : ce phénomène s’amplifie afin de compenser l’impact de la hausse des taux sur la solvabilité des emprunteurs.

Aujourd’hui, les conditions de crédit restent tout de même toujours favorables, bien que le niveau des mensualités associées à un même capital emprunté a augmenté. « Le niveau des mensualités est maintenant comparable à ce qu’il était durant les 2ème et 3ème trimestres 2010. Il est donc inférieur de 1.8 % à son niveau du 1er trimestre 2010 et de 10.0 % à son niveau de la fin 2008 (de 4.0% par rapport à fin 2009) », indiquent les auteurs de l’étude.

L’inquiétude liée à la dette de certains pays européens serait la cause première de cette augmentation, et rien ne semble indiquer une baisse prochaine. De plus, la Banque Centrale Européenne devrait cette semaine relever son principal taux directeur, ce qui impacterait également les taux immobiliers.

« Bien sûr, nos partenaires bancaires ont déjà dans la très grande majorité anticipé cette hausse des taux, mais si ceux-ci se stabilisent dans le courant du mois d’avril, de nouvelles hausses sont à prévoir en mai et juin prochains », précise Geoffroy Bragadir dans cette vidéo.

N’attendez plus pour emprunter !

Premièrement, il faut bien définir ses capacités de remboursement afin que la nouvelle mensualité ne déséquilibre pas votre budget mensuel (même s’il y a des revenus locatifs : n’oubliez pas qu’être propriétaire est synonyme de taxe foncière annuelle mais également de charges mensuelles et éventuelles dépenses de co-propriété). Il est important de ne pas se référer uniquement au plafond d’économie d’impôt pour choisir son investissement.

Voici quelques astuces à ne pas oublier lorsque l’on investit dans l’immobilier locatif :

• L’achat d’un petit appartement est plus intéressant fiscalement, car son rendement est meilleur qu’un bien immobilier de grande taille.
• Cependant, dans les petits appartements (studio et F2-F3), le turnover important peut entraîner des travaux de rafraîchissement plus fréquents et des mois sans loyer lorsque le bien n’est pas occupé.
• En terme plus value, la revente d’une maison sera presque toujours la plus intéressante.

N’oubliez pas que l’immobilier n’est pas un produit financier : raisonnez donc en pensant à la constitution de votre patrimoine plutôt qu’à votre fiscalité !

Taux fixe
Comme son nom l’indique, le taux fixe reste constant sur toute la durée du crédit. Vous connaissez donc dès le départ avec certitude le montant de vos intérêts et de vos mensualités sur toute la durée du crédit. Les marchés financiers peuvent s’écrouler demain, cela ne changera rien pour vous, vous continuerez à rembourser chaque mois la somme convenue au départ, pendant la durée convenue elle aussi au départ. La solution de sécurité !

Taux variable
Le taux variable est indexé sur l’évolution des marchés financiers. Avec un crédit à taux variable, vos intérêts ne sont pas connus sur toute la durée de l’emprunt. A chaque période définie lors de la signature du contrat (3 mois ou 1 an en général), le taux et les intérêts sont réévalués. Si les indicateurs financiers sont bons (l’index EURIBOR est utilisé principalement), votre taux peut donc baisser entre le moment où vous contractez votre prêt, et le moment où vous terminez de le rembourser… Mais il peut également monter.

Un crédit à taux variable est donc plus risqué qu’un prêt à taux fixe, mais peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur les intérêts, surtout si la durée de votre crédit est longue. Dans le cas d’une hausse du taux, plusieurs cas de figures sont possibles :

• les mensualités ne bougent pas, mais rallongement de la durée du crédit,
• les mensualités augmentent sans modification de la durée du crédit,
• les mensualités ET la durée du crédit augmentent.

Pour limiter les risques des emprunteurs, les prêts à taux variables proposent plusieurs plafonds :

• le nombre de mensualités est plafonné à une durée maximale,
• le taux est plafonné dans les deux sens, par exemple : on part sur un taux à 3% variable dans une fourchette +2 et -1, assurant l’emprunteur que son taux sera toujours compris entre 3 – 1 = 2% et 3 + 2 = 5%,
• un plafonnement pour les deux : on dit à ce moment là que le taux est capé.

Notre conseil : en cette période de reprise de l’économie, un taux variable peut être une solution intéressante sur le long terme. Mais ne vous engagez pas sur des variations trop larges, ni sur des durées supérieures à 10 ans. Les marchés restent fragiles et peu prédictibles.

De nombreux analystes indiquent que « la volatilité devrait régner sur les marchés cette semaine encore, dans l’attente d’une abondance d’indicateurs économiques et de décisions de politique monétaire des banques centrales européennes ». Le prochain rapport sur le chômage aux Etats-Unis est particulièrement attendu, dès demain, car il est un indicateur important pour évaluer la qualité de la reprise de la première économie mondiale.

Et pour cause, durant tout le mois de juillet, ces indicateurs américains ont déçu les spécialistes. Ils craignent de voir un ralentissement de la reprise économique du pays car le taux de chômage reste élevé. Conséquence directe : les taux d’intérêts de la FED (réserve fédérale américaine qui sert de soutient à l’économie) restent bas et pèsent sur la valeur du dollar face aux monnaies européennes.

La livre sterling a ainsi encore progressé face au dollar à 1.59 (niveau le plus fort depuis février), tandis que le franc suisse se maintient dans la zone des 1.04. Les monnaies européennes sont soutenues par l’accélération de la croissance des industries manufacturières en juillet qui, bien que très disparates entre les pays de l’union européenne, restent meilleures que leurs homologues américaines.

La loi Scrivener I concerne uniquement les crédits immobiliers dont les fonds sont destinées aux travaux et ne dépassent pas 21500 Euros. Ces crédits ne doivent pas faire l’objet d’un acte notarié. La loi Scrivener II, quant à elle, couvre les financements de construction ou d’aménagement supérieurs à 21500 Euros, sous forme de crédits hypothécaires, crédits affectés et autres formes de prêts. Les lois Scrivener sont également valables pour les crédits en ligne, devant le nombre d’offres et leurs conditions pas toujours évidentes.

Ces lois Scrivener imposent ainsi aux établissements prêteurs de formuler une offre de crédit sur papier, qui devra être envoyée par courrier aux clients. Toute publicité faisant référence à un prêt immobilier doit comprendre un certain nombre d’informations, les conditions présentées sur papier doivent être maintenue pendant au moins 30 jours, et clairement formulées :

• identité de l’organisme financier,
• montant et durée du crédit,
• TEG annualisé (TAEG),
• montant à rembourser avec et sans assurance,
• montant des frais,
• délais de rétractation de 7 jours.

La France se distingue du reste de l’Europe par des coûts bancaire globalement plus élevés que ses voisins (150 € / an en moyenne contre 60 en Belgique ou 90 en Allemagne). Ces coûts sont souvent attribués aux conseillés disponibles au guichet ou en rendez-vous, dans une banque traditionnelle. Les banques en ligne, distillant ses conseils uniquement par téléphone, peuvent s’affranchir des frais correspondants et donc proposer des tarifs beaucoup plus intéressants pour une qualité de service identique.

Ainsi, les consommateurs qui ont sauté le pas témoignent : les banques en ligne sont particulièrement bien placées sur les cartes bancaires, les assurances-vie et les portefeuilles d’actions. Elles ne rivalisent pas encore sur le marché du crédit en ligne face aux établissements spécialisés mais certaines arrivent à tirer leur épingle du jeu. Progressivement, les banques en ligne gagnent également du terrain dans le domaine du rachat de crédit, avec des taux inférieurs à ceux proposés dans les établissements classiques. Le crédit immobilier reste cependant le produit faisant l’objet de la concurrence la plus forte, car il nécessite une domiciliation bancaire des clients. Et là, il est pour beaucoup encore difficile d’abandonner leur établissement physique pour une banque en ligne…

Contrairement donc à ce que l’intuition nous dicte, la raison principale des français ayant fait appel à un courtier pour un crédit immobilier est la suivante : trouver une solution de financement sûre. Et oui, l’argument prix passe après !
Face à la conjoncture actuelle, nombreux sont ceux qui se sont vus refuser leur crédit face aux conditions d’octroi toujours plus strictes de leur banque. Ainsi, la peur du refus a fait fuir de sa banque près d’un français sur cinq, au profit des courtiers. Cette proportion passe à un sur quatre si l’on se limite à la catégorie CSP+), population cible des courtiers.

Bien sûr, l’argument du coût arrive juste après : en faisant appel à un courtier, l’emprunteur s’assure un taux optimal et un gain de temps (il n’a pas se charger du laborieux travail d’interrogation de toutes les banques lui-même, souvent plusieurs fois de suite afin de faire jouer la concurrence). Conseils d’experts avisés, réponses rapide et taux d’acceptation supérieur, tels sont les avantages mis en avant par les courtiers immobiliers et leurs clients. Et ils ont bien raison.