La plus classique : l’hypothèque. Le notaire procède à son inscription auprès du bureau du même nom. L’hypothèque n’est pas automatique. Il faut que les emprunteurs soient d’accord. Si elle porte sur le logement familial, quel que soit le régime matrimonial, les deux époux doivent donner leur consentement. Et cela même si le logement appartient à un seul des deux époux.Cette opération à un coût. Une inscription hypothécaire supporte une taxe de publicité foncière (0,715 % du montant du prêt), un droit fixe de 125 euros, le salaire du conservateur des hypothèques à hauteur de 0,05 % du montant du prêt et les émoluments du notaire. Exemple : pour un emprunt de 300.000 euros, il en coûte 4.290 euros de frais d’hypothèque à l’emprunteur.

Deuxième garantie : le privilège du prêteur de deniers, moins coûteux que l’hypothèque classique. Par exemple, pour un prêt de 300.000 euros, le coût n’est plus de 4.290 euros comme pour l’hypothèque, mais de 1.490 euros. Avec une différence : l’inscription se fait au bureau des hypothèques par la banque sans qu’elle ait besoin de demander l’autorisation des emprunteurs.

Troisième garantie : le cautionnement mutuel. Dans ce cas, c’est un organisme financier spécialisé qui se porte caution pour garantir le paiement du prêt. Cette formule présente des avantages. L’emprunteur verse une commission de gestion entre 0,5 et 0,8 % du montant emprunté. Il acquitte aussi une participation à un fonds de garantie. Si le déroulement du prêt se passe sans incidents, autrement dit si les emprunteurs respectent leurs engagements, cette participation leur sera remboursée. Autre avantage, s’ils revendent leur maison avant la fin du prêt, ils n’auront pas de frais de main levée, comme c’est le cas pour une hypothèque. Car les frais d’hypothèque sont élevés. Plusieurs centaines d’euros. Par exemple 840 euros pour un emprunt initial de 225.000 euros. En théorie, l’emprunteur a le choix. Mais en pratique, c’est l’établissement financier, donc la banque, qui imposera la garantie retenue. Très souvent, les banques préfèrent l’hypothèque classique ou le cautionnement. Sur les bons conseils de France Soir.

Le système séduit beaucoup et comporte comme toutes les articulations financières des avantages et des inconvénients dont la synthèse laisse penser que le cautionnement reste malgré tout plus attractif qu’une hypothèque. Pourquoi ? Il faut tout d’abord savoir qu’un cautionnement mutuel est effectivement une caution qui est, comme pour une location d´immobilier, récupérable en grande partie à l’issue du crédit à l’inverse des frais d’hypothèque qui sont à fonds perdus. Par ailleurs, le système du cautionnement évite une prise de garantie hypothécaire de sorte que le bien est libre de toute garantie : il peut ainsi faire l’objet d’une future hypothèque. Attention toutefois : cette possibilité est subordonnée au fait que le contrat de cautionnement ne stipule pas de clauses de non-aliénation du bien. Si tel est le cas, l’organisme vous interdit par ce biais d’aliéner votre immeuble, c’est à dire de le donner en garantie au profit d’une autre opération.

Autres inconvénients du principe : il est un peu plus cher qu’une prise de garantie hypothécaire. Un prêt immobilier de 55 000 € par exemple fera l’objet d’environ 1 300 € de caution contre 1 150 de frais de prise d’hypothèque. Plus chère, mais récupérable. Par ailleurs, le cautionnement mutuel est accepté ou non sur dossier. Pour qu’on organisme intervienne, il faut que votre dossier soit impeccable. Dans le cas contraire, ce sera l’hypothèque ! Selon les bons conseils de Surf Finance.